今日は保険について書こうと思います。
そろそろ年末調整に向けて保険会社から生命保険料控除証明書が送られて来る季節ですね。
税理士事務所に勤めている私にとっては最も憂鬱な季節が近づいてきています。
私の自己紹介
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〇年末調整について
税理士事務所にとって顧問先企業はお客様です。
責任を持って税務申告の代行を初めとするサービスを提供します。
ただ年末調整はその企業にお勤めの方々の事で、正直沢山いる従業員の扶養の状況等把握出来ません。
結婚・離婚・出産等プライベートな事を社外の人間である税理士事務所が把握するのは困難です。
なので年末調整で書かされる紙はちゃんと記入して下さい。
わからなければ経理の人に確認して下さい!
特に扶養(親とか)と住宅ローン控除は影響が大きいです。

マイナンバーの導入のせいか、大学生で扶養の範囲を超えて働いてしまい親の扶養から外れてしまうケースは見つかりやすくなっています。
親子でもお金の話しませんが、高所得者は影響が大きいので注意が必要です。
それでも出来るだけ有利な様に抜けがない様にチェックするのが仕事ですが、なかなか大変・・・。

〇保険料は安くなっている
年末調整をしているといつもは垣間見ない個人のお金の使い方の一部を見てしまいます。
生命保険の掛け過ぎは本当に勿体ないです。
収入が少なく将来が不安な人が意外と沢山掛けていて、それがまた見ていて切なくなります。

以前より長生きになった事を反映し、保険料率の改定が去年行われた。
そのお陰で保険料は安くなっています。
見直してみると結構安くなるケースが増えています。

〇どの程度備えるか?
・生命保険
基本的には家族のいる人は死亡保険は共済系やライフネット生命等安い所で基本的なものに加入すればいいと思います。
サラリーマンは遺族年金等もあり、急な不幸があっても保証されています。
保険会社の人は不安をあおりますが、過度な加入はお金の無駄です。
ただなるべくかけた方がいい時期があるので、その時期だけ掛け捨てで加入すればいいです。
掛けた方がいい時期は
「子供が誕生したばかりで、まだ子育て資金が貯まっていない時期」
「子供がいて投資や事業で借入がある時期」

です。

保険は残された者を考えて掛けるものです。
子供の教育資金の手当てが済んでしまい配偶者も仕事をしているのであれば、さっさと保険は解約しその分貯金した方がいいです。

・医療保険
私はガン保険は不要だと思っています。
医療保険自体も高額療養費制度と言うものがあり、所得にもよりますが月額8万円を超える医療費は返って来ます。
ただ先進医療特約と言う保険適用外の治療を保証してくれる特約に入る為に加入しています。
私達夫婦は35歳です。
海老蔵さんの奥様の小林麻央さんと同い年です。
幼い子を残して亡くなったのは、どんなに無念だったか・・・。
もし命に関わる病気になってしまったら、お金を気にせず戦いたいですからね。
先進医療特約は余程のお金持ち以外は入っていて良いのではと思います。
保険は損した方が良い変わった商品ですね(笑)

・個人年金
これは不要です!!
保険会社の投資を応援するより、自分の投資資金にしましょう♪
私はお世話になっている銀行さんの関係で加入していますが・・・。
自分で投資して経済的自由を確立する方法
暴落した所で株を買ってもいいし
色々自分でやれる事は沢山あります。

・その他
個人賠償責任保険オススメです。
自転車で人にぶつかり最悪死亡させてしまったケース等では1~2億の損害賠償請求される事もあります。
我が家では太陽光発電所もやっており、他人様にご迷惑をお掛けしないとも限りません。
既存の保険やクレジットカード等の特約ですぐ入れます。

〇我が家の保険
・生命保険
夫婦それぞれ5000万円の掛け捨ての死亡保険に加入しています。
太陽光発電所に投資しており夫婦合わせた7200万程借金があります。
ほとんど私が主導しており、もし私に何かあったら妻は不安だと思うので5000万の保険に加入しています。
また考えたくないですが、事故等で夫婦共・・・と言う事も絶対にないとは言えません。
嫌ですが・・・。
その時、2人の子は多分私の両親が第一候補として引き取ると考えます。
2人の子の養育に加えて太陽光の借金まで付いて来たら、両親が死んでしまいます・・・。
マジで!
太陽光は保守管理も外部に委託出来るので不労所得に出来ます。
保険金が入った上に、太陽光と遺族年金があれば生活費から学費まで賄えるでしょう。
私も安心して成仏できる?
本当に考えたくないけど、昨日のブログの様に「備えよ!常に」です。
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逆に太陽光の借金が減って来て預貯金が多くなったり、子供達が大きくなれば必要ありません。
たまに「葬儀費用を」とか言うCMありますが、詐欺に近いと思います。
その歳になる前に貯めて下さい!

・医療保険
夫婦共基本的なものにプラスして前述の先進医療特約に加入しています。

・個人年金保険
私のみ銀行さんの勧誘により加入しています。
個人的には不要ですが。

・個人賠償責任保険
夫婦共自転車通勤ですので家族全員使えるものに1億円まで保証するものを夫婦それぞれで入っています。
なので計2億まで対応可能です。
また太陽光発電所でも賠償保険のついているものに入っています。
ムダになりますように。

〇注意点
保険の紹介をする店舗が増えていますが、ああいった店舗は当たり前ですが保険会社から紹介料をもらっています。
そういう店舗に相談すれば、あなたのライフステージにあった保険を紹介してくれるかもしれませんが、いらない保険を沢山掛けさせられるかもしれません。
当たり前ですが営業マンは売るのが仕事です!
注意して下さい。
勿論お客様を第一に考えた親切な営業マンもいますが、営業マンもノルマもあり大変な仕事です。

備える事は大切ですが、過度に不安になって備えにならない保険に沢山入っても意味はありません。

あと学資保険・・・。
これ本当にいらない。

全く貯金が出来ない人は良いかもしれませんが、払う金額ともらえる金額を比べて見て下さい。
給与口座から天引きして定期預金をした方がいいと思います。

ではでは~☆